Публикации Александра Карпова > Решение очень сложной непрофильной задачи
В этой статье я расскажу о решении задачи, с которой не могли справиться профессиональные банкиры за 5 лет, а мы смогли за 3 месяца. Это очень интересная история. Она в очередной раз подтверждает мощь системного подхода. Если задача в принципе имеет решение, то системный подход позволит его найти.
Началось все с того, что на нас вышла крупная многопрофильная финансово-промышленная группа из-за косяка одного из их сотрудников. Я в детали не вдавался, но, как я понял, есть какая-то программулька для составления строительных смет. Она называется РИК. Так вот, молодому сотруднику этой группы компаний поручили найти исполнителя для разработки бизнес-плана для одной из компаний этого холдинга. Как вы уже поняли, речь шла о составлении бизнес-плана для строительной компании.
Видимо, этот сотрудник решил обратиться к разработчикам этой программы и ввел в поисковик запрос «Компания РиК» или просто «РИК». К тому времени мы уже на системной основе занимались продвижением наших сайтов после того, как признали свою стратегическую ошибку (см. статью «Стратегические косяки в создании и продвижении сайтов»). Поэтому, когда этот сотрудник стал искать компанию РиК, корпоративный сайт нашей Компании РиК оказался на первом месте и в Яндексе, и в Гугле.
К нам на переговоры приехало несколько представителей этого холдинга. Они потом поняли, что мы не имеем никакого отношения к той программке, но наш подход к решению задач, который мы озвучили на переговорах, им понравился. Тем не менее, они решили к нам приглядеться. Поэтому сначала они прошли обучение на наших открытых семинарах-практикумах, а также приобрели наши книги.
После этого они поняли, что мы справимся с поставленной задачей. Когда мы успешно выполнили проект по разработке бизнес-плана для их строительной компании, они рассказали, что уже 5 лет не могут справиться с другой очень сложной задачей.
В составе этой финансово-промышленной группы есть банк, который, мягко говоря, не входит в топ самых крупных банков России. Кто в теме, тот знает, что ЦБ РФ разработал целую систему ограничений, чтобы обезопасить крупный банковский бизнес от честной конкуренции. Подробнее об этом можно прочитать в моей статье «Регулирование банков: благие намерения или недобросовестная конкуренция (лоббирование интересов крупного банковского бизнеса)».
Чтобы не грузить тех, кому это не интересно, ЦБ РФ сделал так, что небольшой банк в принципе никогда не сможет даже приблизиться к крупным банкам, даже если в этом небольшом банке будут работать суперпрофессионалы. Напишу лишь о том, что чем меньше банк, тем меньше у него капитал, а многие ограничения ЦБ РФ завязаны именно на капитал.
Все самые «вкусные» кредиты выдают крупные банки. Чем меньше банк, тем меньше кредитов он может выдать. Кроме того, после выдачи таких кредитов банк вынужден начислять РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) и на его величину уменьшать капитал до тех, пока кредит не будут полностью погашен. Получается, что каждая выдача кредита уменьшает капитал, а значит уменьшает возможности банка по зарабатыванию на новых кредитах.
Короче говоря, банк, входящий в эту группу компаний, финансирует различные бизнесы, выдавая кредиты, но из-за ограничений ЦБ РФ ему приходится по-всякому извращаться.
Например, когда мы составили бизнес-план для вышеупомянутой строительной компании, то расчеты показали, что она нуждается в кредите в размере Х млрд. руб. Банк такую сумму выдать не может, поскольку есть ограничение на размер займа, выдаваемого одному клиенту. Может выдать максимум в 5 раз меньше, чем Х. Поэтому создается пять новых ООО, которым выдаются кредиты в объемах Х/5.
У них были примерно такие ООО. Только что созданное юрлицо. Никакого имущества нет. Никаких оборотов нет. Причем там учредитель, генеральный директор и главбух (он же Жора, он же Гоша, он же Гога) – двадцатилетний подставной пацан. И такому вот новоиспеченному ООО банк с какого-то перепуга выдает неслабую такую сумму в качестве кредита.
Естественно, ЦБ РФ требует, чтобы банк начислил РВПС по таким кредитам в размере 100%. Как выше я уже написал, это значит, что следующие кредиты банк теперь сможет выдать на еще меньшие суммы. Это как замкнутый круг.
Лучшие спецы этого банка лет пять бились над решением этой задачи. Им нужно было как-то обосновать перед ЦБ РФ, что при выдаче подобных кредитов РВПС может быть не 100%-ным, а хотя бы 50-60%.
Владелец банка и управляющий решили к нам обратиться за решение этой задачи. Честно говоря, переговоры у нас тянулись месяца два и зашли в тупик. Они от нас требовали чуть ли не 100%-й гарантии решения этой задачи и обоснования того, что именно нас нужно выбрать для ее решения.
То есть они сами 5 лет не могли ее решить, но от нас хотели 100%-й гарантии. Как потом выяснилось, в стране вообще еще никто до нас не смог решить эту задачу.
Я уже думал, что этого проекта не будет, но точку поставил владелец, сказав буквально: «Хорош сиськи мять, пора уже начинать». Только потом я узнал, что нам палки в колеса вставлял их главный специалист, который типа суперпрофессионал, но за 5 лет так и не смог решить эту задачу. Именно он напирал на то, что мы в банковском деле ни хрена не разбираемся, поэтому не сможем успешно выполнить этот проект.
При более близком знакомстве я понял, что он – очередной звездобол. Как же мне везет на этих тварей. Он как-то очень умело приседал на уши владельцу и тот почему-то его слушал.
Как-то раз на одном из рабочих совещаний по проекту этот балабол вступил в какую-то левую дискуссию с владельцем. Тема вообще не имела никакого отношения к проекту. Все сидели и молча слушали, когда они наговорятся. Я из любопытства тоже не стал прерывать. Мне было интересно, сколько же онипросрут потратят времени на обсуждения какой-то левой хрени. Они трепались более 15 минут.
В общем, мне стало понятно, что такое существо не способно на решение сложных задач, но щеки эта падла раздувать научилась. И ведь наверняка эта гнида сидела там на неслабой зарплате.
Что касается отсутствия у нас отраслевого опыта, то в данном случае я, пожалуй, соглашусь с таким замечанием, хотя обычно от такого аргумента меня неслабо бомбит (см. статью «Отраслевая шиза или истерия»).
Конкретно в этой ситуации у нас действительно отсутствовал и отраслевой опыт, и опыт решения подобных задач. Для нас это был абсолютно новый проект, и у меня даже идей не было, как его можно успешно выполнить.
Мой единственный проект с банком был в 1996-97 годах. Я уже слабо помнил о то, что и как мы там делали. Так что с банковской деятельностью я был знаком очень поверхностно.
Итак, мы начали этот проект. Я очень благодарен руководству и сотрудникам банка (всем, кроме этого чудака на букву «м») за помощь. Нам пришлось очень быстро погружаться в незнакомую для нас предметную область. Мы изучали различные нормативные документы, регулирующую банковскую деятельность, в том числе 254-П (сейчас 590-П) и много разных дополнений от ЦБ РФ. Естественно, у нас бы ушло намного больше времени на изучение всех этих документов, если бы нам не помогали сотрудники банка.
Нам нужно было разработать методику определения категории качества ссуды и расчета резервов при финансировании корпоративных заемщиков коммерческого банка, которая бы полностью соответствовала требованиям ЦБ РФ, но при этом позволила бы банку СУЩЕСТВЕННО снизить РВПС и увеличить капитал банка, чтобы зарабатывать больше прибыли.
Оказалось, что все-таки в нормативных документах ЦБ РФ не все так жестко прописано и мы нашли поле для маневра. Здесь пригодился наш многолетний опыт финансово-экономического анализа различных компаний.
В общем, я здесь не буду грузить деталями, поскольку задача специфическая и интересна только банкам, да и то не всем. У крупных банков такой проблемы нет по вышеупомянутой причине.
Через три месяца мы смогли разработать методику, которая позволила банку очень круто снизить РВПС, а также увеличить капитал банка и, как следствие, увеличить прибыль за счет выдачи новых кредитов, которые раньше банк выдавать не мог из-за ограничений ЦБ РФ.
Выше я приводил пример, когда банку приходилось извращаться, чтобы завести нужную сумму кредита для финансирования своей компании. Банк был вынужден разбивать сумму на несколько частей и выдавать кредиты новоиспеченным ООО, которые типа покупали продукцию у компании. Вот так, через задницу, приходилось кредитовать заемщика, потому что выдать займ по-человечески не получалось из-за ограничений Центробанка РФ.
Я уже писал о том, что в таких случаях ЦБ РФ требовал начислять 100% РВПС. С помощью нашей методики специалисты этого банка смогли обосновать перед ЦБ РФ то, что в таких случаях обоснованно начислять РВПС в размере 17%. Ох, как же подгорали пердаки у представителей ЦБ РФ, но сделать они ничего не смогли :)).
На всякий случай банк решил недразнить гусей рисковать и ... попросил нас ухудшить методику. Такое было первый раз в моей многолетней практике, когда клиент попросил ухудшить результат. По новой методике в только что рассмотренном случае РВПС получался 26%.
Таким образом, мы успешно справились с поставленной задачей, поскольку применяли любимый нами системный подход. Помощь специалистов банка, безусловно, тоже внесла свой вклад. После этого проекта я теперь вообще не боюсь браться за любые проекты.
Заказчик был очень доволен результатом и без вопросов подписал акт сдачи-примерки, но без гемора все-таки не обошлось. По договору мы получили 50% предоплаты, а вторые 50% должны быть получить через 3 дня после подписания акта сдачи-приемки. Время шло, а деньги нам так и не поступили.
Оказалось, что это козни того обиженного ублюдка, о котором я писал выше. Как же так: он, такой крутой профи, за 5 лет не смог решить эту задачу, а мы (лошары в банковском деле) справились за 3 месяца. Он злился еще больше, чем представители ЦБ РФ, когда они изучили новую методику и поняли, что они не смогут докопаться до новых (более низких) значений РВПС.
Хорошо, что к тому моменту времени у меня были очень хорошие отношения с управляющим банка. Так что пришлось, как говорится, подключать административный ресурс. Но, как выше я уже написал, эта обиженка был на короткой ноге с владельцем и капал ему на мозги, чтобы деньги нам не платили. В итоге все закончилось хорошо, и мы получили вторые 50%.
Более того, затем нам заказали подготовку ТЗ для последующей автоматизации разработанной нами методики. Мы ее изначально сделали в MS Excel. Кстати, когда писал эти строки, вспомнил о приколе. Как вы уже наверняка поняли, владелец этой финансово-промышленной группы (в том числе и банка), мягко говоря, очень богатый человек. Но у него был заскок. Он считал, что все программные продукты должны быть бесплатными, поэтому заставлял всех сотрудников работать в OpenOffice. Вроде бы так эта штуковина называется, впрочем, мог и перепутать. Короче говоря, это какой-то бесплатный аналог MS Office. Намучились же мы с этими преобразованиями из одного формата в другой.
Это еще раз говорит об отношении наших предпринимателей к интеллектуальному труду. Я вообще удивился, как нам заказали эту работу и как владелец с таким подходом решился на создание программного продукта. Хотя, видимо потом все-таки он передумал, потому что после завершения разработки ТЗ следующего этапа (непосредственное создание программного продукта) не последовало.
Описание этого проекта можно найти на клиентской странице на сайте нашей Компании РиК: «Методика определения категории качества ссуды и расчета резервов (РВПС) для коммерческого банка (Россия)». К сожалению, клиент попросил подписать NDA, в котором нам запрещено называть название
Для нас этот проект оказался одновременно и текущим, и проектом развития, как и в случае с проектом, реализованном в корпорации «Омсквинпром».
Во-первых, мы заработали на этом проекте (как и на любом другом консалтинговом проекте), а во-вторых, у нас появилась новая специализация: уменьшение резервов (РВПС) и увеличение капитала банка.
В рамках этой специализации мы предлагаем следующие продукты и услуги:
– методика «Уменьшение резервов и увеличение капитала банка»;
– семинар-практикум «Уменьшение резервов и увеличение капитала банка» (в открытом и корпоративном формате);
– управленческий консалтинг по уменьшению резервов и увеличению капитала банка.
Примечание: если тематика данной статьи актуальная для вашего банка, то рекомендую ознакомиться с моей статьей «Эффективная стратегия увеличения прибыли и капитала банка, снижения рисков и РВПС при кредитовании корпоративных заемщиков».
Решение очень сложной непрофильной задачи
В этой статье я расскажу о решении задачи, с которой не могли справиться профессиональные банкиры за 5 лет, а мы смогли за 3 месяца. Это очень интересная история. Она в очередной раз подтверждает мощь системного подхода. Если задача в принципе имеет решение, то системный подход позволит его найти.
Началось все с того, что на нас вышла крупная многопрофильная финансово-промышленная группа из-за косяка одного из их сотрудников. Я в детали не вдавался, но, как я понял, есть какая-то программулька для составления строительных смет. Она называется РИК. Так вот, молодому сотруднику этой группы компаний поручили найти исполнителя для разработки бизнес-плана для одной из компаний этого холдинга. Как вы уже поняли, речь шла о составлении бизнес-плана для строительной компании.
Видимо, этот сотрудник решил обратиться к разработчикам этой программы и ввел в поисковик запрос «Компания РиК» или просто «РИК». К тому времени мы уже на системной основе занимались продвижением наших сайтов после того, как признали свою стратегическую ошибку (см. статью «Стратегические косяки в создании и продвижении сайтов»). Поэтому, когда этот сотрудник стал искать компанию РиК, корпоративный сайт нашей Компании РиК оказался на первом месте и в Яндексе, и в Гугле.
К нам на переговоры приехало несколько представителей этого холдинга. Они потом поняли, что мы не имеем никакого отношения к той программке, но наш подход к решению задач, который мы озвучили на переговорах, им понравился. Тем не менее, они решили к нам приглядеться. Поэтому сначала они прошли обучение на наших открытых семинарах-практикумах, а также приобрели наши книги.
После этого они поняли, что мы справимся с поставленной задачей. Когда мы успешно выполнили проект по разработке бизнес-плана для их строительной компании, они рассказали, что уже 5 лет не могут справиться с другой очень сложной задачей.
В составе этой финансово-промышленной группы есть банк, который, мягко говоря, не входит в топ самых крупных банков России. Кто в теме, тот знает, что ЦБ РФ разработал целую систему ограничений, чтобы обезопасить крупный банковский бизнес от честной конкуренции. Подробнее об этом можно прочитать в моей статье «Регулирование банков: благие намерения или недобросовестная конкуренция (лоббирование интересов крупного банковского бизнеса)».
Чтобы не грузить тех, кому это не интересно, ЦБ РФ сделал так, что небольшой банк в принципе никогда не сможет даже приблизиться к крупным банкам, даже если в этом небольшом банке будут работать суперпрофессионалы. Напишу лишь о том, что чем меньше банк, тем меньше у него капитал, а многие ограничения ЦБ РФ завязаны именно на капитал.
Все самые «вкусные» кредиты выдают крупные банки. Чем меньше банк, тем меньше кредитов он может выдать. Кроме того, после выдачи таких кредитов банк вынужден начислять РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) и на его величину уменьшать капитал до тех, пока кредит не будут полностью погашен. Получается, что каждая выдача кредита уменьшает капитал, а значит уменьшает возможности банка по зарабатыванию на новых кредитах.
Короче говоря, банк, входящий в эту группу компаний, финансирует различные бизнесы, выдавая кредиты, но из-за ограничений ЦБ РФ ему приходится по-всякому извращаться.
Например, когда мы составили бизнес-план для вышеупомянутой строительной компании, то расчеты показали, что она нуждается в кредите в размере Х млрд. руб. Банк такую сумму выдать не может, поскольку есть ограничение на размер займа, выдаваемого одному клиенту. Может выдать максимум в 5 раз меньше, чем Х. Поэтому создается пять новых ООО, которым выдаются кредиты в объемах Х/5.
У них были примерно такие ООО. Только что созданное юрлицо. Никакого имущества нет. Никаких оборотов нет. Причем там учредитель, генеральный директор и главбух (он же Жора, он же Гоша, он же Гога) – двадцатилетний подставной пацан. И такому вот новоиспеченному ООО банк с какого-то перепуга выдает неслабую такую сумму в качестве кредита.
Естественно, ЦБ РФ требует, чтобы банк начислил РВПС по таким кредитам в размере 100%. Как выше я уже написал, это значит, что следующие кредиты банк теперь сможет выдать на еще меньшие суммы. Это как замкнутый круг.
Лучшие спецы этого банка лет пять бились над решением этой задачи. Им нужно было как-то обосновать перед ЦБ РФ, что при выдаче подобных кредитов РВПС может быть не 100%-ным, а хотя бы 50-60%.
Владелец банка и управляющий решили к нам обратиться за решение этой задачи. Честно говоря, переговоры у нас тянулись месяца два и зашли в тупик. Они от нас требовали чуть ли не 100%-й гарантии решения этой задачи и обоснования того, что именно нас нужно выбрать для ее решения.
То есть они сами 5 лет не могли ее решить, но от нас хотели 100%-й гарантии. Как потом выяснилось, в стране вообще еще никто до нас не смог решить эту задачу.
Я уже думал, что этого проекта не будет, но точку поставил владелец, сказав буквально: «Хорош сиськи мять, пора уже начинать». Только потом я узнал, что нам палки в колеса вставлял их главный специалист, который типа суперпрофессионал, но за 5 лет так и не смог решить эту задачу. Именно он напирал на то, что мы в банковском деле ни хрена не разбираемся, поэтому не сможем успешно выполнить этот проект.
При более близком знакомстве я понял, что он – очередной звездобол. Как же мне везет на этих тварей. Он как-то очень умело приседал на уши владельцу и тот почему-то его слушал.
Как-то раз на одном из рабочих совещаний по проекту этот балабол вступил в какую-то левую дискуссию с владельцем. Тема вообще не имела никакого отношения к проекту. Все сидели и молча слушали, когда они наговорятся. Я из любопытства тоже не стал прерывать. Мне было интересно, сколько же они
В общем, мне стало понятно, что такое существо не способно на решение сложных задач, но щеки эта падла раздувать научилась. И ведь наверняка эта гнида сидела там на неслабой зарплате.
Что касается отсутствия у нас отраслевого опыта, то в данном случае я, пожалуй, соглашусь с таким замечанием, хотя обычно от такого аргумента меня неслабо бомбит (см. статью «Отраслевая шиза или истерия»).
Конкретно в этой ситуации у нас действительно отсутствовал и отраслевой опыт, и опыт решения подобных задач. Для нас это был абсолютно новый проект, и у меня даже идей не было, как его можно успешно выполнить.
Мой единственный проект с банком был в 1996-97 годах. Я уже слабо помнил о то, что и как мы там делали. Так что с банковской деятельностью я был знаком очень поверхностно.
Итак, мы начали этот проект. Я очень благодарен руководству и сотрудникам банка (всем, кроме этого чудака на букву «м») за помощь. Нам пришлось очень быстро погружаться в незнакомую для нас предметную область. Мы изучали различные нормативные документы, регулирующую банковскую деятельность, в том числе 254-П (сейчас 590-П) и много разных дополнений от ЦБ РФ. Естественно, у нас бы ушло намного больше времени на изучение всех этих документов, если бы нам не помогали сотрудники банка.
Нам нужно было разработать методику определения категории качества ссуды и расчета резервов при финансировании корпоративных заемщиков коммерческого банка, которая бы полностью соответствовала требованиям ЦБ РФ, но при этом позволила бы банку СУЩЕСТВЕННО снизить РВПС и увеличить капитал банка, чтобы зарабатывать больше прибыли.
Оказалось, что все-таки в нормативных документах ЦБ РФ не все так жестко прописано и мы нашли поле для маневра. Здесь пригодился наш многолетний опыт финансово-экономического анализа различных компаний.
В общем, я здесь не буду грузить деталями, поскольку задача специфическая и интересна только банкам, да и то не всем. У крупных банков такой проблемы нет по вышеупомянутой причине.
Через три месяца мы смогли разработать методику, которая позволила банку очень круто снизить РВПС, а также увеличить капитал банка и, как следствие, увеличить прибыль за счет выдачи новых кредитов, которые раньше банк выдавать не мог из-за ограничений ЦБ РФ.
Выше я приводил пример, когда банку приходилось извращаться, чтобы завести нужную сумму кредита для финансирования своей компании. Банк был вынужден разбивать сумму на несколько частей и выдавать кредиты новоиспеченным ООО, которые типа покупали продукцию у компании. Вот так, через задницу, приходилось кредитовать заемщика, потому что выдать займ по-человечески не получалось из-за ограничений Центробанка РФ.
Я уже писал о том, что в таких случаях ЦБ РФ требовал начислять 100% РВПС. С помощью нашей методики специалисты этого банка смогли обосновать перед ЦБ РФ то, что в таких случаях обоснованно начислять РВПС в размере 17%. Ох, как же подгорали пердаки у представителей ЦБ РФ, но сделать они ничего не смогли :)).
На всякий случай банк решил не
Таким образом, мы успешно справились с поставленной задачей, поскольку применяли любимый нами системный подход. Помощь специалистов банка, безусловно, тоже внесла свой вклад. После этого проекта я теперь вообще не боюсь браться за любые проекты.
Заказчик был очень доволен результатом и без вопросов подписал акт сдачи-примерки, но без гемора все-таки не обошлось. По договору мы получили 50% предоплаты, а вторые 50% должны быть получить через 3 дня после подписания акта сдачи-приемки. Время шло, а деньги нам так и не поступили.
Оказалось, что это козни того обиженного ублюдка, о котором я писал выше. Как же так: он, такой крутой профи, за 5 лет не смог решить эту задачу, а мы (лошары в банковском деле) справились за 3 месяца. Он злился еще больше, чем представители ЦБ РФ, когда они изучили новую методику и поняли, что они не смогут докопаться до новых (более низких) значений РВПС.
Хорошо, что к тому моменту времени у меня были очень хорошие отношения с управляющим банка. Так что пришлось, как говорится, подключать административный ресурс. Но, как выше я уже написал, эта обиженка был на короткой ноге с владельцем и капал ему на мозги, чтобы деньги нам не платили. В итоге все закончилось хорошо, и мы получили вторые 50%.
Более того, затем нам заказали подготовку ТЗ для последующей автоматизации разработанной нами методики. Мы ее изначально сделали в MS Excel. Кстати, когда писал эти строки, вспомнил о приколе. Как вы уже наверняка поняли, владелец этой финансово-промышленной группы (в том числе и банка), мягко говоря, очень богатый человек. Но у него был заскок. Он считал, что все программные продукты должны быть бесплатными, поэтому заставлял всех сотрудников работать в OpenOffice. Вроде бы так эта штуковина называется, впрочем, мог и перепутать. Короче говоря, это какой-то бесплатный аналог MS Office. Намучились же мы с этими преобразованиями из одного формата в другой.
Это еще раз говорит об отношении наших предпринимателей к интеллектуальному труду. Я вообще удивился, как нам заказали эту работу и как владелец с таким подходом решился на создание программного продукта. Хотя, видимо потом все-таки он передумал, потому что после завершения разработки ТЗ следующего этапа (непосредственное создание программного продукта) не последовало.
Описание этого проекта можно найти на клиентской странице на сайте нашей Компании РиК: «Методика определения категории качества ссуды и расчета резервов (РВПС) для коммерческого банка (Россия)». К сожалению, клиент попросил подписать NDA, в котором нам запрещено называть название
Для нас этот проект оказался одновременно и текущим, и проектом развития, как и в случае с проектом, реализованном в корпорации «Омсквинпром».
Во-первых, мы заработали на этом проекте (как и на любом другом консалтинговом проекте), а во-вторых, у нас появилась новая специализация: уменьшение резервов (РВПС) и увеличение капитала банка.
В рамках этой специализации мы предлагаем следующие продукты и услуги:
– методика «Уменьшение резервов и увеличение капитала банка»;
– семинар-практикум «Уменьшение резервов и увеличение капитала банка» (в открытом и корпоративном формате);
– управленческий консалтинг по уменьшению резервов и увеличению капитала банка.
Примечание: если тематика данной статьи актуальная для вашего банка, то рекомендую ознакомиться с моей статьей «Эффективная стратегия увеличения прибыли и капитала банка, снижения рисков и РВПС при кредитовании корпоративных заемщиков».
